Cómo rentar departamento en CDMX 2026: guía completa para inquilinos
Precios por colonia, nueva ley de renta CDMX (tope INPC 3.69%), garantías comparadas y proceso completo. Sin rodeos, solo lo que necesitas saber para rentar en 2026.
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Guías de compra
Infonavit T100 y MUO 2026: guía completa paso a paso
T100 exige solo 100 puntos desde enero 2026. El MUO abre el crédito a informales y migrantes. Montos, requisitos y proceso paso a paso con cifras del DOF.
Actualizado el 21 de mayo de 2026
Incluye el Modelo T100 (en vigor desde enero 2026), el MUO ampliado a trabajadores independientes y migrantes (sesión 929, 24 marzo 2026) y los nuevos montos máximos publicados en el DOF el 13 de mayo de 2026. Fuentes: Infonavit oficial, Banxico, SHF Q1 2026.
¿Qué es el Modelo T100 de Infonavit y qué cambió en 2026?
Hasta finales de 2025, el esquema de puntos del Infonavit se llamaba T1000 y exigía acumular 1,080 puntos con 10 condiciones distintas. Para muchos trabajadores de salario bajo o con empleos informales, ese umbral era prácticamente inalcanzable en la práctica. La reforma llegó con el Modelo T100: 100 puntos mínimos, 5 condiciones. El cambio en papel es enorme; en la práctica, lo que importa es entender qué significa ese nuevo umbral para tu situación específica.
La reforma que el 80% de los artículos no te resumió bien
Sistema anterior (T1000) vs Modelo T100 vigente 2026
| Característica | T1000 (hasta 2025) | T100 (vigente 2026) |
|---|---|---|
| Umbral mínimo de puntos | 1,080 puntos | 100 puntos |
| Número de condiciones | 10 condiciones | 5 condiciones |
| Buró de crédito | Podía bloquear el acceso | Ya no bloquea (salvo hipoteca previa activa) |
| Trabajadores informales | Excluidos | Incluidos con MUO (desde mar 2026) |
| Migrantes mexicanos | Excluidos del crédito nuevo | Incluidos con MUO (desde mar 2026) |
| Responsabilidad aportaciones | Penalizaba al trabajador si el patrón no pagaba | Penaliza al patrón, no al trabajador |
| Monto máximo individual | ≈ $2,240,000 MXN (2025) | $2,935,002 MXN (DOF may 2026) |
| Unamos Créditos (UCI) máximo | ≈ $5,870,000 MXN | $6,821,760 MXN (DOF may 2026) |
Los 5 requisitos del T100 en concreto
Antes de que te emociones con el número 100, lee esto: los cinco factores que determinan si tienes esos puntos son precisos y uno de ellos tiene un truco que nadie aclara.
- Cotización continua activa — Mínimo 6 meses ininterrumpidos de cotización ante el IMSS. Si llevabas 4 meses y cambiaste de trabajo con una semana de pausa, el contador reinicia.
- Edad del trabajador — Cuanto mayor eres, más puntos aporta este factor. Tiene un límite: la suma de tu edad + el plazo del crédito no puede pasar de 70 años (hombres) o 75 (mujeres).
- Salario Diario Integrado (SDI) — El salario que tu patrón reporta al IMSS. Aquí está el truco: si tu patrón te registró con salario bajo para pagar menos IMSS, ese número reduce también tu crédito Infonavit. Vale la pena revisarlo.
- Saldo acumulado en Subcuenta de Vivienda — Las aportaciones del 5% que tu empleador paga cada bimestre. Este saldo funciona como enganche y complementa el crédito.
- Capacidad de pago — La cuota mensual del crédito no puede superar el 30% de tu ingreso neto mensual. Si gastas más del 30% de lo que ganas en esa cuota, Infonavit reduce el monto aprobado hasta que la cuota quepa.
Cómo consultar tus puntos exactos en 5 minutos
Entra a micuenta.infonavit.org.mx, regístrate con tu NSS y CURP biométrica. El portal muestra tu puntaje actual desglosado por factor y el monto estimado de crédito disponible. Si el SDI que aparece no coincide con lo que ganas, inicia una aclaración desde el mismo portal antes de aplicar.
El filtro DTI que nadie te explica (y que puede bloquearte)
Este es el dato que más caro le cuesta saber tarde a los solicitantes. Tienes 100 puntos, revisaste tu Mi Cuenta, todo bien. Pero llevas tarjetas de crédito cerca del límite, un crédito automotriz activo y un préstamo personal del banco. Mandas la solicitud. Rechazada. ¿Por qué? El filtro DTI (Debt-to-Income Ratio).
70%
Tope de DTI (deuda / ingreso) en Infonavit 2026. Si el total de tus pagos mínimos mensuales de deudas existentes supera el 70% de tu ingreso registrado ante IMSS, el sistema rechaza la solicitud automáticamente aunque tengas el puntaje suficiente.
Saca la cuenta antes de aplicar
Suma todos tus pagos mínimos mensuales actuales (tarjetas, auto, préstamos personales). Divídelos entre tu ingreso neto mensual y multiplica por 100. Si el resultado supera 70, tu solicitud se rechaza automáticamente. Si está entre 50 y 70, sigue adelante pero recuerda que la cuota del crédito Infonavit no puede superar el 30% de tu ingreso — así que el espacio disponible para la hipoteca se reduce. La solución: liquida o reduce deudas existentes antes de solicitar. Un asesor de CONDUSEF puede ayudarte a priorizarlas.
Una cosa más que vale la pena aclarar: el DTI se calcula sobre el ingreso registrado ante el IMSS, no sobre lo que tu empresa te transfiere en total. Si parte de tu salario llega como vales de despensa o bonos no incluidos en el SDI, esos no cuentan. Revisa el SDI en tu Mi Cuenta antes de correr los números.
¿Cuánto crédito puedes obtener? Ejemplos reales por salario
Aquí está el dato que ningún competidor publicó: cuánto te puede prestar Infonavit según tu salario. Los números que siguen son aproximaciones — el monto exacto también depende de tu edad, años cotizados y saldo de subcuenta. El simulador oficial de Mi Cuenta Infonavit siempre manda sobre esta tabla.
Crédito Infonavit aproximado según salario neto mensual (2026)
| Salario neto mensual | Cuota máxima Infonavit (30%) | Crédito aprox. (tasa 6%, 30 años) | Casa mínima elegible |
|---|---|---|---|
| $6,000 MXN | $1,800 MXN | ≈ $290,000 – $350,000 MXN | Vivienda desde $600,000 MXN (subcuenta cubre diferencia) |
| $10,000 MXN | $3,000 MXN | ≈ $480,000 – $550,000 MXN | Casa o depto ≈ $700,000–$800,000 MXN con subcuenta |
| $15,000 MXN | $4,500 MXN | ≈ $720,000 – $850,000 MXN | Casa o depto ≈ $1,000,000–$1,200,000 MXN |
| $25,000 MXN | $7,500 MXN | ≈ $1,200,000 – $1,400,000 MXN | Casa ≈ $1,500,000–$2,000,000 MXN |
| $40,000 MXN | $12,000 MXN | ≈ $1,900,000 – $2,200,000 MXN | Casa ≈ $2,200,000–$2,935,002 MXN (máximo individual) |
Una nota importante: si tu salario no alcanza para el precio de la propiedad que quieres, no siempre es un no definitivo. El cofinanciamiento (Cofinavit) o el esquema de dos derechohabientes (Unamos Créditos) pueden abrir el rango. Más abajo explico ambas opciones con detalle.
Los cuatro tipos de crédito Infonavit en 2026
Tipos de crédito Infonavit disponibles en 2026
| Tipo | Para quién | Monto máximo | Ideal cuando… |
|---|---|---|---|
| Individual T100 | 1 trabajador formal o MUO | $2,935,002 MXN | Tu salario alcanza para la propiedad que quieres |
| Cofinavit (cofinanciamiento) | Tú + banco socio (BBVA, Banorte, Santander, Scotia, HSBC) | Infonavit $1,159,022 MXN + banco sin tope | El crédito individual no alcanza el precio; combinas subcuenta + crédito bancario |
| Unamos Créditos (UCI) | 2 derechohabientes: pareja, familia, conviviente | $6,821,760 MXN (combinado) | Quieren una propiedad de mayor valor; suman los dos créditos y subcuentas |
| Segundo crédito | Quien ya pagó y liquidó el primero | Mismo que individual | Compraste con Infonavit, pagaste todo; puedes aplicar nuevamente |
¿Cuánto te presta el Infonavit con tu salario actual?
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Infonavit para trabajadores informales, migrantes y domésticos: el MUO 2026
Esto es lo más nuevo y menos cubierto de toda la reforma. El 24 de marzo de 2026, el Consejo de Administración del Infonavit aprobó en su Sesión Ordinaria 929 la ampliación del MUO a grupos que históricamente estaban excluidos del crédito de vivienda. Músico, trabajadora del hogar, periodista freelance, migrante en Estados Unidos con ahorros en su subcuenta — hoy tienes opciones que no existían hace un año.
¿Quién puede aplicar con el MUO?
- Trabajadoras del hogar — que tienen o han tenido aportaciones en su subcuenta de vivienda, aunque no tengan contrato formal activo.
- Trabajadores independientes (músicos, periodistas, artistas, freelancers) — que cotizaron en algún momento y tienen saldo acumulado en la subcuenta.
- Migrantes mexicanos en el extranjero — que tienen saldo en su subcuenta de vivienda. La reforma del MUO permite solicitar un crédito nuevo (no solo pagar uno existente, que es la función de Infonavit Sin Fronteras).
- Personas sin relación laboral formal activa — siempre que tengan saldo en subcuenta y demuestren capacidad de pago (ingresos comprobables aunque no sean formales ante IMSS).
El proceso para trabajadores no-formales es diferente
Para un trabajador formal, el trámite es mayoritariamente digital en Mi Cuenta Infonavit. Para trabajadores MUO no-formales, el proceso pasa por una oficina del Infonavit o por un asesor autorizado, ya que necesitan acreditar ingresos con documentos distintos a un estado de cuenta IMSS. Las oficinas del Infonavit en tu ciudad son el punto de entrada — el directorio de delegaciones está en el portal oficial.
Migrantes: Infonavit Sin Fronteras vs. crédito nuevo con MUO
Son dos cosas distintas. Infonavit Sin Fronteras (lanzado en julio 2020) permite pagar un crédito ya existente desde EUA sin comisiones, usando remesadoras autorizadas Barri o DolEx. El MUO 2026 permite solicitar un crédito nuevo si tienes saldo en subcuenta, aunque estés en EUA. Ambas opciones están en gob.mx/ime/prensa/infonavit-sin-fronteras y en el portal principal de Infonavit.
Paso a paso: del registro al crédito firmado
Siete pasos. El orden importa: si visitas propiedades antes del paso 2, pierdes tiempo porque no sabes cuánto te van a prestar. Si no completas el curso del paso 3, la solicitud formal se bloquea aunque todo lo demás esté perfecto.
Consulta tus puntos y precalificación en Mi Cuenta Infonavit
Entra a micuenta.infonavit.org.mx con tu NSS y CURP biométrica. El portal muestra tu puntaje, el desglose por factor, el saldo de tu subcuenta y el monto estimado de crédito. Si el puntaje no refleja tu situación real (por semanas mal reportadas o SDI incorrecto), inicia una aclaración antes de continuar. No avances sin este número: es la base de todo lo que sigue.
Revisa tu DTI y ajusta si es necesario
Antes de solicitar, calcula tu ratio de deudas existentes sobre ingreso. Si superas el 70%, la solicitud se rechaza automáticamente. Si estás entre 50% y 70%, considera liquidar deudas menores (tarjeta con saldo bajo, préstamo personal casi terminado) para abrir espacio. Revisa gratis tu historial en burodecredito.com.mx — tienes derecho a una consulta anual gratuita.
Completa el curso 'Saber más para decidir mejor'
Es obligatorio. Se hace en el portal de Infonavit, es completamente digital y tarda 2–3 horas. Lo puedes hacer en partes — guarda tu progreso. La constancia de finalización es un requisito para el expediente formal. Este paso atrasa más solicitudes de lo que parece: hazlo antes de que encuentres la propiedad.
Busca y selecciona la propiedad
Con tu monto precalificado, busca propiedades dentro de tu rango. La propiedad debe cumplir los estándares mínimos del Infonavit (acceso a servicios básicos, sin gravámenes, escritura en orden). Si usas Cofinavit, el banco también revisará la propiedad con sus criterios. Busca propiedades en Ogarom filtradas por presupuesto — todas vienen de agencias con datos verificados.
Solicita el crédito y entrega el expediente
En Mi Cuenta Infonavit o en la oficina del instituto, formaliza la solicitud con la documentación completa (ver checklist en la siguiente sección). Infonavit analiza el expediente y emite el Oficio de Autorización del Crédito, que indica el monto definitivo aprobado. Este paso dura típicamente 2–4 semanas.
Avalúo y revisión jurídica de la propiedad
Infonavit ordena un avalúo de la propiedad (lo pagas tú: entre $5,000 y $12,000 MXN según el valor). En paralelo, verifica que la propiedad esté libre de gravámenes en el Registro Público de la Propiedad. Si el avalúo sale por debajo del precio de compraventa, Infonavit financia hasta el valor del avalúo — la diferencia la cubres tú.
Firma de escritura ante notario y recepción de llaves
El notario formaliza la compraventa con todos los documentos en orden: vendedor, comprador y representante del Infonavit firman la escritura. Infonavit libera los recursos al vendedor ese día. Pide el desglose escrito de todos los gastos notariales (ISAI, derechos de registro, honorarios) antes de salir. El notario inscribe la escritura en el Registro Público de la Propiedad en los siguientes 30–60 días: hasta ese momento, no eres propietario legal aunque tengas las llaves.
Documentos que necesitas reunir (checklist completo)
Reúne esto antes de iniciar la solicitud formal. Si te falta uno solo el día del expediente, el trámite se detiene. Punto.
Documentos indispensables (todos los trabajadores)
- INE o pasaporte vigente (identificación oficial con foto)
- CURP biométrica validada — la tramitas en gob.mx/curp si aún no la tienes
- NSS (Número de Seguridad Social) — lo encuentras en tu CURP, en el IMSS o en Mi Cuenta Infonavit
- Constancia de situación fiscal del SAT — con RFC actualizado, obtenida en sat.gob.mx
- Constancia del curso 'Saber más para decidir mejor' — descargable desde el portal de Infonavit al terminar
- Estado de cuenta bancario (últimos 3 meses) con CLABE interbancaria — donde recibirás notificaciones y donde posiblemente se domicilien pagos
- Comprobante de domicilio (no mayor a 3 meses): recibo de CFE, agua o estado de cuenta
- Avalúo de la propiedad — lo ordena Infonavit después de la solicitud, pero debes estar listo para pagarlo ($5,000–$12,000 MXN)
- Escritura o documentos del vendedor — el notario los necesita para la revisión jurídica
- Certificado de libertad de gravamen de la propiedad — del Registro Público de la Propiedad del estado
Documentos adicionales si aplicas con el MUO
Para trabajadores MUO (independientes, migrantes, domésticos)
Además de los documentos anteriores, necesitas acreditar tus ingresos con estados de cuenta bancarios de los últimos 6 meses, declaración anual ante SAT (si aplica) o cualquier documento que muestre ingresos recurrentes. El Infonavit o el asesor autorizado te indicará los documentos específicos según tu caso.
Errores que cancelan o retrasan tu solicitud
He visto estos patrones repetirse con demasiada frecuencia. Cada uno se puede evitar con un chequeo previo de 15 minutos.
Antes de iniciar la solicitud
- No revisar el DTI antes de aplicar. El error más común. Solicitas con 100 puntos, el sistema rechaza automáticamente. Antes de hacer cualquier gestión, calcula tu ratio deuda/ingreso como describí arriba.
- Saltarte el curso 'Saber más para decidir mejor'. El portal no deja avanzar sin la constancia. Si ya encontraste casa y el vendedor te está presionando, un curso pendiente puede arruinar la operación.
- No verificar el SDI reportado por tu patrón. Si tu patrón te tiene registrado con salario más bajo del real, tu monto de crédito aprobado va a ser menor del que te corresponde. Revísalo en Mi Cuenta antes de buscar casa.
Durante el trámite y al cierre
- Caer en gestores o tramitadores no autorizados. Infonavit no cobra por tramitar el crédito. Si alguien te cobra por 'agilizar' el proceso o por conseguirte 'puntos extra', es fraude. El trámite es gratuito en micuenta.infonavit.org.mx o en las oficinas del instituto.
- Firmar promesa de compraventa antes de tener el Oficio de Autorización. Algunas propiedades se van rápido y los vendedores presionan. Pero si firmas antes de tener el crédito autorizado y el trámite se cae por el avalúo o revisión jurídica, puedes perder el anticipo.
- Elegir propiedad que no cumple los estándares Infonavit. Infonavit financia propiedades desde $600,000 MXN con acceso a servicios básicos. Casas en zonas sin agua potable, sin título claro o con embargos activos no califican.
- No calcular los gastos de escrituración. El crédito Infonavit cubre el precio de compra, no los gastos de escrituración. Estos van del 4% al 7% del valor de la propiedad y los pagas tú. Sobre una casa de $1,200,000 MXN, eso son entre $48,000 y $84,000 MXN adicionales.
Si llevas más de 3 meses sin empleo formal
La cotización continua se interrumpe. Si perdiste tu empleo, revisa si calificas bajo el MUO (como trabajador independiente o con saldo en subcuenta). Si tienes un nuevo empleo formal, necesitas al menos 6 meses de cotización continua antes de que el T100 te compute esa antigüedad.
Busca propiedades que califiquen para Infonavit en tu ciudad
Todas las propiedades en Ogarom vienen de agencias verificadas. Filtra por ciudad, precio y tipo de inmueble — y contacta directo por WhatsApp sin formularios intermediarios.
Infonavit, FOVISSSTE o banco: ¿cuál conviene en 2026?
La respuesta depende de cómo te paga tu trabajo. No hay una opción universalmente mejor: hay la opción que encaja con tu perfil. Esta tabla resume las diferencias clave.
Infonavit T100 vs FOVISSSTE vs crédito bancario (mayo 2026)
| Característica | Infonavit T100 | FOVISSSTE | Crédito bancario |
|---|---|---|---|
| Para quién | Trabajadores afiliados al IMSS (formal, informal y migrantes con MUO) | Trabajadores activos del ISSSTE (sector público) | Cualquier persona con ingresos comprobables |
| Monto máximo individual | $2,935,002 MXN | ≈ $1,080,000 MXN (Tradicional) / sin tope en Para Todos + banco | Hasta 90% del valor (sin tope) |
| Tasa de interés | 1.9% a 10.45% (diferenciada por VSM) | 4%–6% (Tradicional) / 9.5%–9.9% (Para Todos) | Tasa fija 9.9%–11.5% anual; CAT 12.1%–13.9% |
| Enganche mínimo | Variable (subcuenta cubre parte) | Variable | 20% recomendado (CONDUSEF) |
| Plazo máximo | 30 años | 30 años | 20–25 años |
| Requisito mínimo | 100 puntos T100 + 6 meses cotización continua | 18 meses cotización continua ISSSTE | Score crediticio + comprobante de ingresos |
| Ahorro patronal | Subcuenta de Vivienda (5% del SDI bimestral) | Fondo de vivienda FOVISSSTE | No aplica |
Una guía más detallada sobre crédito hipotecario bancario (tasas actuales, CAT por banco, cómo comparar) está en la guía completa de compra de casa en México — con las cifras de Banxico actualizadas a mayo 2026.
Cómo encontrar propiedades compatibles con Infonavit
No toda propiedad califica para Infonavit. Además de los estándares del instituto (servicios básicos, precio mínimo $600,000 MXN, título limpio), necesitas que el vendedor esté dispuesto a tramitar con Infonavit — algunos vendedores prefieren operaciones de contado o bancarias. Estos son los mercados con mayor oferta compatible en 2026:
- Casas y departamentos en Ciudad de México — oferta más profunda del país, varios desarrollos de vivienda media con trámite Infonavit activo
- Propiedades en Monterrey — mercado en expansión con buena oferta en rangos de $800,000–$2,500,000 MXN
- Inmuebles en Guadalajara — relación calidad-precio entre las mejores de las grandes metrópolis
- Casas en Mérida — destino de alto crecimiento en 2026 con buena oferta de vivienda media
- Propiedades en Querétaro — Juriquilla, Zibatá y El Refugio con rangos desde $700,000 MXN
- Inmuebles en Cancún y Playa del Carmen — zona restringida (requiere fideicomiso si eres extranjero)
Un consejo práctico: cuando contactes a una agencia, pregunta directamente ”¿aceptan Infonavit y cuántas operaciones con Infonavit han cerrado en los últimos 6 meses?”. Las agencias con experiencia real en trámites Infonavit son las que identifican problemas en la documentación antes de que se conviertan en cancelaciones. En Ogarom puedes verificar el badge Verificado de cada agencia y leer sus reseñas de Google antes de contactarlas.
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Fuentes y verificación
Cada cifra de esta guía se verificó contra las fuentes oficiales listadas abajo antes de publicar. La revisión siguiente está programada para agosto de 2026, cuando Infonavit publica la actualización de montos del tercer trimestre. Si encuentras un dato desactualizado, escríbeme a hola@ogarom.com y lo corrijo en menos de 48 horas.
Fuentes consultadas y verificadas
- Infonavit — Portal quiero comprar (vigente 2026) — proceso, requisitos y tipos de crédito
- Infonavit — Mi Cuenta (simulador y precalificación) — puntaje individual y monto estimado
- Infonavit — Reforma Art. 29 (PDF oficial) — base legal del T100
- Infonavit — Tasa de interés diferenciada 2026 (PDF) — escala 1.9%–10.45%
- Real Estate Market — DOF 13 may 2026 (montos máximos) — $2,935,002.35 individual / $6,821,760.39 UCI
- El Imparcial — DTI 70% (13 may 2026) — filtro automático de deuda/ingreso
- El Universal — MUO sesión 929 (24 mar 2026) — ampliación a trabajadores independientes y migrantes
- Gob.mx / IME — Infonavit Sin Fronteras — migrantes en EUA
- FOVISSSTE — Crédito Para Todos — tasas y modalidades 2026
- Banxico — Comparador Crediticio hipotecario — CAT por banco
- SHF — Índice de precios de la vivienda Q1 2026 — apreciación +8.7% nacional
- CONDUSEF — Comparativo hipotecario Q1 2026 — tasas y CAT por institución
“Si esta guía te ayudó a entender tu situación Infonavit, el siguiente paso natural es precalificarte en Mi Cuenta Infonavit y, si quieres apoyo durante el proceso, conectar con agencias inmobiliarias verificadas en Ogarom que ya tienen experiencia cerrando operaciones con crédito Infonavit T100 en tu ciudad.