Cómo rentar departamento en CDMX 2026: guía completa para inquilinos
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Infonavit para informales y migrantes 2026: guía completa
Freelancers, trabajadores del hogar y migrantes ya pueden acceder a Infonavit en 2026 con el nuevo MUO. Requisitos, montos y proceso paso a paso verificado.
Verificado el 28 de mayo de 2026
Incluye la modificación al MUO aprobada en la Sesión Ordinaria 929 del Consejo de Administración de Infonavit (24 mar 2026), el Programa PTI del IMSS para independientes, el programa Sin Fronteras para migrantes y la reforma a la Ley del Infonavit (DOF, 22 feb 2025). Las tasas y reglas operativas específicas para perfiles informales están pendientes de publicación oficial.
¿Quiénes pueden acceder a Infonavit sin empleo formal en 2026?
Desde la aprobación del MUO extendido en marzo 2026, cinco grupos que antes estaban excluidos del crédito Infonavit ahora tienen acceso formal: trabajadores independientes y freelancers, trabajadoras del hogar (domésticas), músicos y artistas, periodistas y trabajadores de medios, y migrantes mexicanos con ahorro acumulado en su Subcuenta de Vivienda. El mecanismo en todos los casos es el mismo: usar el ahorro propio en lugar de depender de un patrón activo.
Perfil de acceso por tipo de trabajador informal 2026
| Perfil | Vía de acceso | Requisito clave | Aportación mínima | Estado operativo |
|---|---|---|---|---|
| Trabajador independiente / freelancer | PTI-IMSS + aportaciones voluntarias Infonavit | CURP, RFC activo ante SAT, NSS, email | 6 meses continuos (≤ $11,814/mes) | Activo — inscripción disponible en imss.gob.mx |
| Trabajadora del hogar | IMSS-Hogar + Infonavit automático | Empleador registrado en adodigital.imss.gob.mx/pth/ | Empleador paga antes del día 20 de cada mes | Activo — proceso digital disponible |
| Migrante — pago crédito existente | Infonavit sin Fronteras | N.° crédito Infonavit (10 dígitos), ID oficial | Pago vía Dolex / Maxi Transfer / Intercambio Express | Activo — sin comisión para el usuario |
| Migrante — crédito nuevo (MUO 2026) | MUO + Subcuenta de Vivienda acumulada | CURP, NSS, ahorro SCV acumulado, 100 puntos T100 | Mínimo 100 puntos T100 | Aprobado en Sesión 929 — reglas operativas pendientes |
| Músico / periodista / artista | MUO 2026 + PTI si aplica | Registro IMSS equivalente, historial SCV | Según ingreso declarado | Incluido en MUO — proceso específico pendiente |
Ojo con un detalle que varios medios confunden: el programa Infonavit sin Fronteras (para migrantes que ya tienen crédito y quieren pagarlo desde EUA) lleva años operando. Lo que es nuevo en 2026 es la posibilidad de que un migrante con ahorro en su Subcuenta solicite un crédito completamente nuevo desde el exterior. Son dos cosas distintas — y en esta guía las explico por separado para que no se mezclen.
El cambio clave de 2026: qué es el MUO y por qué importa
El Modelo Único de Originación (MUO) reemplazó al viejo sistema T1000 de 1,080 puntos desde enero 2026. La diferencia más grande: ya no evalúa al patrón, evalúa al trabajador. Si tu empleador anterior no pagaba a tiempo, antes eso te perjudicaba a ti aunque no fuera tu culpa. Ahora no. El sistema mira tu propio historial, tu ahorro acumulado y tu relación deuda-ingreso. Y con la modificación de marzo 2026, ese historial puede construirse sin patrón.
100 puntos
Umbral T100 del MUO vigente desde enero 2026 — antes eran hasta 1,080 puntos con el sistema T1000. El nuevo umbral hace el crédito más accesible y el proceso más predecible para el trabajador.
Los 5 filtros del T100 que te afectan
El MUO evalúa cinco condiciones. Las dos que más rechazan solicitudes de trabajadores informales son el DTI (relación deuda-ingreso) y el MOP-9 en el Buró de Crédito. Las otras tres — tener 100 puntos, no haber ejercido crédito Infonavit antes, y que la propiedad cumpla los parámetros del Instituto — son más controlables. Para la guía completa del modelo T100 y MUO con los 5 filtros explicados en detalle, revisa la guía del Infonavit T100 y MUO 2026.
El DTI te puede bloquear aunque tengas los puntos
Si el total de tus pagos mensuales de deudas (tarjetas, crédito de nómina, BNPL, préstamos personales) supera el 70% de tu ingreso declarado ante el IMSS, Infonavit rechaza la solicitud automáticamente. Para trabajadores informales, el ingreso base es el que declaras al inscribirte al PTI. Ajusta tu declaración de ingresos con cuidado — declarar de más para aumentar el monto del crédito puede generarte pagos que no puedas cubrir. Calculadora de CAT hipotecario en CONDUSEF puede ayudarte a verificar.
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Freelancers y trabajadores independientes: el camino PTI paso a paso
El camino oficial para freelancers, consultores, comerciantes en pequeño, artesanos y trabajadores autónomos en general pasa por el Programa para Trabajadores Independientes (PTI) del IMSS. Te inscribes voluntariamente, declaras un ingreso mensual, pagas una cuota que incluye seguridad social y aportación a tu Subcuenta de Vivienda, y a partir de ahí acumulas puntos Infonavit como cualquier trabajador formal. Seis meses de cotización continua. Eso es lo mínimo.
¿Qué es el PTI y quién puede usarlo?
El PTI del IMSS acepta a "profesionales, comerciantes en pequeño, artesanos y demás trabajadores no asalariados" — en la práctica, cualquier persona que genere ingresos sin depender de un patrón. Diseñadores, programadores, fotógrafos, traductores, choferes de plataforma, vendedores por catálogo. Si tienes un RFC activo ante el SAT y un NSS (Número de Seguridad Social), ya tienes lo que necesitas para empezar.
Obtén tu RFC activo y verifica tu NSS
El RFC (Servicio de Administración Tributaria) debe estar activo y sin inconsistencias — si tiene errores, Infonavit no puede procesar el crédito. Si no tienes NSS, consíguelo gratis en imss.gob.mx. Con CURP + acta de nacimiento + identificación te lo generan en minutos.
Inscríbete al PTI en imss.gob.mx
Entra a imss.gob.mx/personas-trabajadoras-independientes y selecciona el portal ADO Digital (adodigital.imss.gob.mx). Necesitas CURP, RFC, NSS, email y número de teléfono. La inscripción es 100% digital y tarda menos de 20 minutos.
Declara tu ingreso mensual y elige frecuencia de pago
Declaras el ingreso mensual que quieres usar como base para tus aportaciones. El IMSS calcula tu cuota total (seguro social + Infonavit = aprox. 11.5% de tu ingreso declarado). Puedes pagar mensual, bimestral, semestral o anual. Ojo: el ingreso que declaras aquí es el que Infonavit usará para evaluar tu DTI y calcular el monto del crédito.
Activa tu cuenta en Mi Cuenta Infonavit
Una vez inscrito al PTI, entra a micuenta.infonavit.org.mx y verifica que tu Subcuenta de Vivienda esté activa. Ahí puedes ver tus puntos acumulados, tu saldo y el monto estimado de crédito.
Haz aportaciones extraordinarias para acumular puntos más rápido
Dentro de Mi Cuenta Infonavit → sección 'Mi Ahorro' → 'Aportaciones Extraordinarias'. Puedes aportar hasta $11,814 pesos al mes por encima de tu cuota PTI regular. Cada aportación extra suma puntos y aumenta tu saldo en la Subcuenta — lo que se traduce en mayor monto de crédito.
Alcanza 100 puntos T100 y precalifica tu crédito
Cuando llegues a 100 puntos, usa la herramienta de precalificación en micuenta.infonavit.org.mx para ver exactamente cuánto te prestarán con tu ingreso y subcuenta actuales. Con ese número en la mano, busca propiedades Infonavit en Ogarom dentro de tu rango real — no el rango soñado. La diferencia entre esos dos números es lo que separa a quienes firman escritura de quienes siguen esperando.
Tip: declara un ingreso realista, no el máximo posible
Varios freelancers cometen el error de declarar el ingreso más alto posible para maximizar el monto del crédito. Problema: si declaras $40,000/mes pero en meses malos ganas $18,000, tu DTI real estará mal calculado y la mensualidad te va a apretar. Declara el promedio estable, no el mes récord. Si necesitas ayuda para calcular tu capacidad real de crédito, habla con un asesor en Ogarom — es gratis.
Infonavit sin Fronteras: guía para migrantes mexicanos en EUA
Hay dos cosas completamente distintas que a menudo se mezclan bajo el mismo nombre. El programa Infonavit sin Fronteras —que lleva años operando— es para pagar un crédito que ya tienes desde Estados Unidos. La expansión MUO 2026 es para que mexicanos con ahorro en su Subcuenta de Vivienda puedan solicitar un crédito nuevo sin estar en México y sin relación laboral vigente. Ambas son reales. Pero solo la primera está completamente operativa hoy.
Pagar un crédito existente desde EUA: Infonavit sin Fronteras
Si ya tienes un crédito Infonavit activo y estás trabajando en Estados Unidos, puedes pagar directamente desde allá sin comisión. El proceso es simple: vas a una sucursal autorizada, das tu número de crédito (10 dígitos que encuentras en micuenta.infonavit.org.mx) y pagas. Infonavit absorbe el costo de la transferencia. Y no tiene que ser tú quien pague — un familiar con el número de crédito puede hacerlo.
- Dolex — más de 1,000 sucursales en EUA, especialmente en Texas, California e Illinois
- Maxi Transfer — red amplia en ciudades con alta concentración de migrantes mexicanos
- Intercambio Express — alternativa adicional autorizada por Infonavit
- Solo necesitas: número de crédito Infonavit (10 dígitos) + identificación oficial
- Sin comisión adicional: Infonavit la absorbe
- Puedes verificar tu número de crédito en micuenta.infonavit.org.mx
Para info actualizada sobre sucursales autorizadas
El listado oficial de remesadoras y sucursales autorizadas está en gob.mx/IME — Infonavit sin Fronteras. También puedes contactar a tu Consulado de México en EUA (Consulmex) — tienen material informativo y pueden orientarte si tienes dudas sobre el proceso.
Nuevo en 2026: solicitar crédito nuevo siendo migrante
El Consejo de Administración del Infonavit aprobó en sesión 929 (24 mar 2026) que mexicanos en el exterior con ahorro acumulado en su Subcuenta de Vivienda puedan solicitar un crédito nuevo para comprar casa en México sin tener relación laboral vigente. El Director Octavio Romero Oropeza confirmó que se están desarrollando 'opciones para utilizar el ahorro de la Subcuenta de Vivienda'. Hay 19,502 mexicanos en el exterior ya registrados en programas Infonavit — incluyendo más de 2,000 pensionados y 17,000+ beneficiarios activos.
Las reglas operativas de este nuevo esquema aún no están publicadas
El Consejo aprobó la modificación, pero Infonavit declaró que 'todavía debe detallar reglas operativas y fechas específicas de implementación'. A mayo 2026, no hay formulario ni proceso publicado para migrantes que quieran solicitar crédito nuevo desde el exterior. Lo que sí puedes hacer hoy: verificar tu saldo y puntos en micuenta.infonavit.org.mx, registrarte en notificaciones de infonavit.org.mx y hablar con un asesor inmobiliario en México que opere con Infonavit para preparar la documentación.
¿Tienes el monto de crédito? Encuentra propiedades que califican para Infonavit
Los asesores verificados en Ogarom conocen el proceso Infonavit para perfiles informales. Contacta directo — sin formularios, sin esperas.
Trabajadoras del hogar: requisitos específicos y pasos para el empleador
El caso de las trabajadoras del hogar es el más urgente y el más desaprovechado. En México hay aproximadamente 2.3 millones de trabajadoras del hogar — y solo 60,475 estaban registradas en el IMSS en 2025, según ADN40. Eso es menos del 3%. Las demás están fuera del sistema: sin seguro médico, sin Subcuenta de Vivienda, sin acceso a crédito. La inscripción es obligación legal del empleador desde enero 2024 — y es 100% digital.
Dato: solo el 2.6% de las trabajadoras del hogar están registradas
Con datos de ADN40 / IMSS 2025: de 2.3 millones de trabajadoras del hogar en México, solo 60,475 tenían afiliación IMSS vigente. Cada empleador que registra a su trabajadora le abre automáticamente una Subcuenta de Vivienda en Infonavit — el paso más importante y el que casi nadie da.
Empleador: obtén el NSS de tu trabajadora (si no lo tiene)
El Número de Seguridad Social (NSS) se obtiene gratis en cualquier oficina IMSS con CURP y acta de nacimiento. También puede tramitarlo online en imss.gob.mx. La trabajadora puede pedirlo por sí misma — el empleador no tiene que estar presente para este trámite previo.
Empleador: regístrala en el portal ADO Digital del IMSS
Entra a adodigital.imss.gob.mx/pth/ — el portal de trabajadoras del hogar del IMSS. Necesitas tu CURP como empleador, el NSS y CURP de la trabajadora, y los datos salariales (salario diario, días trabajados por semana). El proceso toma 5 pasos digitales y genera automáticamente la afiliación al IMSS y la Subcuenta de Vivienda Infonavit al mismo tiempo.
Genera tu línea de pago mensual y paga antes del día 20
El sistema genera una línea de pago que incluye la cuota IMSS e Infonavit combinada. El pago debe hacerse a más tardar el día 20 de cada mes — si llegas tarde, el sistema registra el retraso pero no penaliza a la trabajadora (ese cambio del MUO es clave). Puedes pagar en bancos, tiendas de conveniencia o transferencia.
La trabajadora verifica su Subcuenta en Mi Cuenta Infonavit
Después del primer pago, la trabajadora puede entrar a micuenta.infonavit.org.mx con su NSS para verificar que la Subcuenta de Vivienda está activa, ver el saldo acumulado y los puntos. Desde ahí puede hacer aportaciones extraordinarias (hasta $11,814/mes) para acelerar la acumulación hacia los 100 puntos T100.
¿Cuánto te puede prestar Infonavit siendo informal en 2026?
Para trabajadores formales, el monto máximo individual del crédito Infonavit es $2,935,002 MXN en 2026, con tasas diferenciadas por salario que van del 3.69% al 10.45% fijas de por vida, según la tabla oficial de tasas de Infonavit. Para trabajadores informales y migrantes bajo el nuevo MUO, Infonavit aún no ha publicado tasas ni montos específicos. La tabla de referencia aplica al esquema formal — úsala como estimación orientativa mientras llegan las reglas operativas.
Monto estimado de crédito Infonavit según ingreso mensual declarado (referencia 2026)
| Ingreso mensual declarado (PTI) | Tasa de interés aprox. | Monto de crédito estimado | Tipo de vivienda accesible |
|---|---|---|---|
| 1 UMA (~$3,574/mes) | 3.69% — tasa mínima | $350,000–$450,000 MXN | Vivienda del Bienestar / programa CONAVI |
| 2–3 UMAs (~$7,148–$10,722/mes) | 4%–6% | $500,000–$900,000 MXN | Casa o departamento de interés social |
| 3–5 UMAs (~$10,722–$17,870/mes) | 6%–8% | $900,000–$1,500,000 MXN | Departamento CDMX periférica, casa ciudad media |
| +5 UMAs (~+$17,870/mes) | 8%–10.45% | $1,500,000–$2,935,002 MXN | Casa residencial o depto en colonias de demanda media-alta |
Tasas específicas para informales: pendientes de publicación
A mayo 2026, Infonavit no ha publicado tasas ni montos máximos específicos para los perfiles de trabajadores informales, migrantes o trabajadoras del hogar bajo el nuevo MUO. La tabla de arriba usa las tasas del esquema formal como referencia. Una vez que Infonavit publique las condiciones oficiales, las actualizamos. Usa el simulador oficial de Infonavit para el número más preciso con tu perfil real.
$2,935,002 MXN
Monto máximo individual del crédito Infonavit en 2026 — publicado en el DOF en mayo 2026. Si combinas dos créditos (Unamos Créditos / UCI), el techo sube a $6,821,760 MXN.
Una cosa que conviene entender: el monto del crédito Infonavit no es solo la mensualidad. Tu Subcuenta de Vivienda acumulada se suma al crédito y reduce el enganche que tienes que aportar. Cinco años de aportaciones PTI a $5,000/mes = $300,000 MXN de ahorro — eso es el 10% de enganche en una propiedad de $3 millones. Monterrey, Mérida, Guadalajara, Tijuana y Cancún son mercados donde el precio por metro cuadrado todavía deja margen para créditos de ese rango.
Errores comunes que retrasan o cancelan tu crédito siendo informal
Los veo cada semana. No son raros — son predecibles. Y todos se evitan con información previa.
- RFC con inconsistencias en el SAT: Si tu RFC tiene errores de domicilio, nombre o actividad económica, Infonavit no puede procesar el crédito. Antes de inscribirte al PTI, verifica y corrige tu RFC en sat.gob.mx.
- Interrumpir el PTI antes de 6 meses: Los primeros 6 meses de cotización continua son el mínimo para calificar. Uno solo que se salta baja el contador. Si sabes que un mes no puedes pagar, habla con el IMSS antes — no dejes que caduque sin avisar.
- Declarar ingreso sin considerar el DTI: Declaras $50,000/mes para acceder a mayor crédito pero ya tienes tarjetas y préstamos que consumen el 60% de ese ingreso. DTI supera el 70% → rechazo automático. Consulta tu Buró de Crédito antes de declarar.
- MOP-9 en Buró de Crédito: Un crédito que hayas dejado de pagar y que esté en estatus MOP-9 (irrecuperable en el historial) cancela la solicitud automáticamente. Si tienes deudas viejas sin resolver, empieza por ahí.
- CURP biométrica desactualizada: Infonavit requiere la CURP biométrica para aprobar el crédito en 2026. Si tienes CURP pero nunca la validaste con datos biométricos (huellas/foto), actualízala en el RENAPO antes de aplicar.
- No completar el curso 'Saber más para decidir mejor': Infonavit lo exige antes de formalizar el crédito. Son 4 horas online. Quien no lo completa antes de la firma no puede cerrar la operación.
- Propiedad fuera de parámetros Infonavit: La propiedad debe tener al menos 30 años de vida útil restante (o 1.5x el plazo del crédito) y cumplir condiciones estructurales. Una casa antigua en malas condiciones puede salir reprobada en el dictamen técnico.
El RFC: el error más frecuente y más fácil de corregir
Más del 40% de los rechazos iniciales de crédito Infonavit para trabajadores independientes vienen del RFC. O está inactivo, o tiene errores en el domicilio fiscal, o la actividad económica no coincide con lo que el PTI reporta. El SAT tiene un portal de corrección de datos donde puedes verificar y actualizar tu situación fiscal en línea en menos de 15 minutos. Hazlo antes de inscribirte al PTI — no después.
¿Cuántos puntos necesitas y cuánto tiempo tarda?
Con el sistema T100 vigente desde enero 2026, el umbral mínimo es 100 puntos. Cada bimestre de cotización al PTI-IMSS suma puntos según el ingreso declarado — a más ingreso, más puntos por período. Las aportaciones extraordinarias también suman. Aquí va la estimación realista para alguien que empieza desde cero:
6 meses
Tiempo mínimo de cotización continua al PTI-IMSS para acceder al crédito Infonavit como trabajador independiente. Con aportaciones voluntarias máximas ($11,814/mes), puedes alcanzar los 100 puntos en ese mismo período si declaras un ingreso medio-alto.
- Ingreso declarado ~$10,000/mes: Con cuota PTI + aportaciones extraordinarias al tope → aprox. 12–18 meses para 100 puntos
- Ingreso declarado ~$20,000/mes: Con cuota PTI + aportaciones extraordinarias → aprox. 8–12 meses para 100 puntos
- Ingreso declarado ~$30,000/mes o más: Con contribuciones al tope → posible llegar a 100 puntos en 6 meses
- Trabajadora del hogar (empleador paga): Depende del salario registrado y continuidad — aprox. 18–36 meses si el salario es mínimo
- Migrante con ahorro previo: Si cotizaste formalmente en México antes de migrar, tus puntos pueden estar acumulados — verifica en micuenta.infonavit.org.mx
El simulador de crédito en micuenta.infonavit.org.mx es la única herramienta oficial que te da el número exacto según tu perfil. Las estimaciones de arriba son orientativas. Una vez que tengas el número exacto, el siguiente paso es concreto: busca propiedades en Puebla, Querétaro o cualquier ciudad de México dentro de tu rango real. Y si no sabes por dónde empezar con la documentación — los asesores inmobiliarios verificados en Ogarom operan con Infonavit y pueden guiarte. Para más guías sobre financiamiento de vivienda en México, visita el blog de Ogarom.
Cómo se calcula el puntaje Infonavit exactamente
El puntaje T100 combina: (1) número de bimestres cotizados, (2) salario registrado en UMAs (Unidades de Medida y Actualización), y (3) saldo acumulado en la Subcuenta de Vivienda. No hay una fórmula pública directa — el simulador oficial de Infonavit aplica el modelo internamente. Si llevas 24 meses cotizando al PTI con ingreso de $15,000/mes más aportaciones extraordinarias, es muy probable que ya superes los 100 puntos. Verifica en Mi Cuenta Infonavit antes de comenzar la búsqueda de propiedad.
¿Tienes dudas sobre el proceso Infonavit para tu perfil específico?
Los asesores verificados en Ogarom operan con créditos Infonavit y conocen el proceso para trabajadores informales. Contacta directo por WhatsApp — sin formularios.
